Цифровизация финансовых услуг требует повышения финансовой грамотности населения

1 ноября 2019

Александра Урошлева

Feodora52 / Depositphotos.com

На рынке финансовых услуг происходят изменения, важные как для бизнеса, так и для потребителей. Речь идет о цифровизации оказания соответствующих услуг. Данный процесс, как указал в рамках состоявшегося вчера открытия VI Всероссийской недели сбережений заместитель Министра финансов РФ Сергей Сторчак, открывает массу новых возможностей для пользователей, но в то же время сопряжен с определенными рисками, касающимися безопасности осуществления транзакций.

Представитель Минфина России отметил, что большинство клиентов финансовых компаний, банков положительно относятся к процессу цифровизации в секторе. «Людям нравится возможность не выходя из дома решать задачи, связанные с оплатой услуг», – подчеркнул Сергей Сторчак. По его словам, соответствующий опрос показал, что не менее 43% россиян находят удаленный способ совершения транзакций более эффективным по сравнению с «традиционным», требующим личного присутствия, например, в отделении банка. Более 50% граждан при этом полагают, что использование цифровых технологий на финансовом рынке позволяет увеличивать доходы и оптимизировать расходы. На практике, о чем сообщил заместитель Министра финансов РФ, около 70% россиян пользуются финансовыми услугами в онлайн-режиме.

Между тем не секрет, что цифровизация в финансовом секторе экономики особенно чувствительна к рискам, касающимся мошенничества. Утечки персональных данных, в том числе по вине отдельных сотрудников банков, ненадежная защита сетей и недостаточная финансовая грамотность населения приводят к тому, что для недобросовестных лиц «открываются» возможности для совершения мошеннических операций. Заместитель руководителя Роспотребнадзора Вячеслав Смоленский отметил, что с 2011 года ведомство совместно с Минфином России работают над проектом по повышению финансовой грамотности населения. Он подчеркнул, что развитие технологий на финансовом рынке не остается без внимания недобросовестных лиц – они тоже «совершенствуют» свои методы. Вячеслав Смоленский рекомендовал гражданам, особенно старшего поколения и молодежи:

осторожно относиться к заманчивым предложениям – первый ответ, по его словам, всегда должен быть «нет»;внимательно изучать условия совершения сделок онлайн;обращать внимание на точную сумму оплаты;не идти на неоправданные риски, например при осуществлении операций на биржах криптовалюты;детально знакомиться со всеми документами при совершении действий на финансовым рынке;собирать информацию о финансовых инструментах при желании воспользоваться тем или иным из них из разных источников.

Представитель Роспотребнадзора сообщил о том, что информацию о грамотном распоряжении финансами можно найти на таких сайтах как «вашифинансы.рф», «хочумогузнаю.рф». Кроме того, в скором времени соответствующие материалы будут размещены на официальном сайте ведомства.

«На сегодняшний день тема финансовой грамотности актуальна как никогда. Все участники рынка ввиду цифровизации услуг сталкиваются с новыми вызовами. Основная проблема – это кибербезопасность», – отметила автор телеграм-канала «Это тоже считается» Наталия Грибуля. По ее словам, за 2018 год со счетов физлиц было неправомерно снято более 1,3 млрд руб. При этом 97% случаев несанкционированного снятия денежных средств пришлись, как указала эксперт, ссылаясь на данные Банка России, на действия так называемых социальных инженеров – мошенников. Так, уже распространенным, увы, стало явление, когда такие лица представляются сотрудниками банков, не являясь ими, и таким образом незаконно получают доступ к платежной информации граждан.

Главный редактор Business FM Илья Копелевич обратил внимание на то, что пока не так широко обсуждается тема злоупотреблений с ЭЦП, хотя соответствующие прецеденты есть. В частности, речь идет о случае совершения незаконной сделки с недвижимостью, когда мошенники неправомерно осуществили дарение квартиры физлица, сфальсифицировав необходимые документы с помощью ЭЦП. Между тем, стоит отметить, что с 13 августа 2019 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», согласно которым госрегистрация перехода (прекращения) права собственности на принадлежащий физлицу объект недвижимости на основании заявления и необходимых приложений в форме документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, осуществляется при условии содержания в ЕГРН записи о возможности осуществления регистрации на основании именно таких документов, то есть подписанных УКЭП (письмо Минэкономразвития России от 13 августа 2019 г. № 26558-ВА/Д23и).

Напомним также, что органы Росреестра должны теперь (с 1 ноября) уведомлять физлиц о подаче заявления о регистрации перехода, прекращения права собственности на принадлежащие им объекты недвижимости, и прилагаемых документов, если они подписаны УКЭП. Пока соответствующим НПА не установлен порядок такого уведомления, оно будет осуществляться по имеющимся адресам электронной почты.

В качестве проблемных моментов Илья Копелевич обозначил также массовое навязывание людям кредитов и обращение граждан к брокерским услугам в поисках эффективных способов инвестирования средств на фоне снижения ставок по депозитам. А недобросовестные брокеры в итоге выводят деньги на собственные счета за границу.

С закредитованностью населения, по мнению Председателя Правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, необходимо бороться путем упрощения, а именно удешевления, процедуры банкротства граждан (глава X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Эксперт отметил, что десятки миллионов россиян отдают по кредитам более 30% своих доходов, а 8 млн граждан тратят на погашение кредитов более 50% доходов. «Чтобы человеку, который отдает из 30 тыс. руб. семейного дохода 15 тыс. руб. по кредитам, объявить себя банкротом, ему нужно потратить не менее 50 тыс. руб. на процедуру», – проиллюстрировал проблему эксперт.

Какие условия потребительского кредита (займа) обязательны для включения в договор? Узнайте ответ в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Риски, связанные с цифровизацией финансовых услуг пока не носят, по словам Сергея Сторчака, устойчивого характера и не угрожают системе целом, однако они актуальны для индивидуальных пользователей. Активно прибегают к цифровым формам совершения финансовых операций студенты и школьники. Заместитель Министра финансов РФ отметил также, что сейчас происходит фрагментация единого финансового рынка, то есть расширяется круг его участников. При этом в это же время уменьшается в целом количество отделений банков для личного обращения граждан. Сергей Сторчак считает, что возможно последний указанный тренд следует немного сдерживать, особенно в отношении сельских местностей.